财经信息报道:银行差异化经营还差哪些?_头条_央财网
财经信息专业门户!
登录快速注册
您当前位置:央财网 >> 头条

财经信息报道:银行差异化经营还差哪些?

2019-12-30 13:34  来源:央财网  作者:徐喆 阅读: 423
央财网12月30日电(记者韩勇)从当今社会、政府部门、监督管理角度观察,对民营银行服务中小型微型企业、服务实体经济的期望值较高。要做到这一点儿,民营银行就务必在技术、创新产品这方面开拓更大空间,但民营银行产品创新与监督管理创新相互之间仍然需要更进一步匹配。

  央财网12月30日电(记者韩勇)从当今社会、政府部门、监督管理角度观察,对民营银行服务中小型微型企业、服务实体经济的期望值较高。要做到这一点儿,民营银行就务必在技术、创新产品这方面开拓更大空间,但民营银行产品创新与监督管理创新相互之间仍然需要更进一步匹配。

  至今年12月,自诞生之日起就担负起“特色经营、差异化发展”使命、承担着“服务中小型微型企业、‘三农’和社区等薄弱环节”角色的民营银行,已踏过整整5年的发展历程。目前为止已经有18家民营银行获批成立,另有1家获批筹建。

  经济日报记者调研了解到,目前为止民营银行已初阶段形成三类经营模式:一是纯互联网型,以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行为代表;二是准互联网型,以上海华瑞银行、武汉众邦银行、江苏苏宁银行为代表;三是相对传统型,如天津金城银行、温州民商银行等。

  5年以来,民营银行在惠普金融、创新服务、防范化解风险等方面取得了哪些成效?目前为止其发展仍面临着哪些待解难题?未来将怎么走好特色经营之旅?

  服务小型企业“敢下沉”

  从2014年试点到2016年正式步入常态化设立,从探路前期迈向改革发展机遇期,这5年以来,确立和恪守发展定位一直以来是每家民营银行的核心课题。

  “要突显民营银行不同于传统式银行的发展特色,鼓励其切实开展存、贷、汇等基本业务,为实体经济尤其是中小型微型企业、‘三农’和社区等提供更有针对性、更为便利的金融信息服务,提高惠普金融服务水平。”中国银监会有关负责人说。

  在该工作目标指导下,民营银行充分发挥比较优势,在服务小型企业这方面,探索形成了一套“敢下沉”“能下沉”的新业务模式。

  这其中,极具代表性的是我国第一家获批开业的民营银行——微众银行,这同样是我国第一个纯线上互联网银行。目前为止,这家银行已推出了一款全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”。

  “从传统式业务模式看,商业银行服务小型微型企业有‘三高’,即风险成本相对高、经营成本高、服务成本相对高。”微众银行有关负责人说,为了真正的将服务下沉,微众银行的解决方法有4点,即大数据技术风险控制、互联网产品设计、互联网科技、数字化营销。这其中,大数据技术风险控制解决的是“敢下沉”问题,数字化营销解决的是“能下沉”问题,前面一种有利于操纵银行风险成本,后者则有利于降低银行获客成本,提高服务效率。

  “我们了解到微业贷产品,就是借助微信发朋友圈广告。”广州联颖纺织产品有限公司负责人说:“那时候怀着试试看的心理状态递交了资料,还没多久,124万余元的贷款就到账了。”

  除此之外,微众银行还对“微业贷”开展了互联网化设计,其目地关键在于借助于互联网科技大幅度降低运营、服务成本,与此同时能够更好地配对小型微型企业资金需求。

  技术革新成“王牌”

  服务重心点下沉与技术革新,二者相互依存,换句话说,要想不断地寻求、拓展传统式银行难以遮盖的长尾小型微型企业,民营银行就务必以技术革新为推动力。

  近期,微众银行推出了企业金融移动客户端——微众企业爱普APP,整合了含“微业贷”在内更丰富的小微金融产品及服务,聚焦中小型微型企业的移动化金融需求,让中小型微型企业“直通”银行。

  “手机银行已变成个人获取金融服务的主阵地,但相对于企业而言,移动化金融服务仍是一块蓝海。目前为止,无论是传统式企业网银,还是银行企业之间直连,都是以服务大型企业为主导,中小型微型企业移动金融服务空间极大。”微众银行有关负责人说。

  具体看来,相对于个人用户,企业用户在企业账号管理、转账操作、查询对账等方面的安全要求更高、权限审批与管理流程要求更严。为此,“微众企业爱普”APP创新了智能安全决策引擎,就是以大数据技术为驱动器,专门针对不同客户的不同交易方式及操作行为,开展相对应的风险识别,订制相对应的安全策略,配对契合的安全认证方式。

  金融科技创新不仅仅是在移动端。时下,很多家民营银行正发力人工智能技术建设,以拓宽服务半径、优化服务流程。

  做为安徽省第一家民营银行,新安银行的“房抵贷”业务借助于科技赋能,已可简化为“一拍、二问、三补充”。

  “一拍”,即借助于新安银行APP拍照上传身份证和房产证,后台会借助于大数据技术风险控制,自动对申请者的信用状况开展初步判断;“二问”,是在初步审查完成后,智能机器人“安安”会对申请者开展面对面咨询,借助于微表情的捕捉和申请者的回答,来判断是不是符合申请办理标准;“三补充”也是人工智能技术的一部分,即利用自动识别技术,借助于房产证的照片能够直接定位到房产的地址和其它关键性信息,最后转化成结构化数据。

  新安银行有关负责人说,截止到2019年10月底,这家银行私营企业贷款余额占各项贷款总金额的比例已达66.3%。

  监督管理协同问题待解

  虽然民营银行在深耕细作普惠金融这方面获得了众多成果,甚至是在一部分技术上领行业之先,但因为创立时间尚短,最大的年龄仅“5岁”的民营银行还普遍存在很多发展难题,这其中监督管理协同问题比较突出。

  多名民营银行负责人对记者表示,目前为止,监督机构对创立最多不过5年的民营银行,在监督管理每项指标这方面,彻底比照已创立20多年的成熟城市商业银行,但这两者之间不论是从发展阶段、规模基础或是整体运营内容上面普遍存在比较大差异。

  在每项业务准入条件一样的待遇上,很多民营银行也普遍存在困难。“在业务准入条件环节,民营银行与普通城市商业银行一样的待遇,甚至是与村镇银行相比较,准入条件受限程度更高。比如,目前为止我们的投资权限没有打开,无法开展国债、金融债等基本债投资业务,这导致我们的优质流动资产配置、业务种类拓展均受到比较大限制。”某中部省份民营银行负责人说。

  多名民营银行负责人表示,从当今社会、政府部门、监督管理角度观察,整体对民营银行服务中小型微型企业、服务实体经济的期望值较高。要做到这一点,民营银行就必需在技术、产品创新这方面开拓更大空间,但民营银行产品创新与监督管理创新相互之间仍然需要进一步配对。

  除了监督管理协同问题,一部分民营银行还面临着“吸收存款难”。

  记者在调研中发现,相对于开业前期的民营银行而言,一方面按照监督管理要求,一方面受限于自己本身能力,其主要业务仍集中在“存贷汇”,但在存款竞争这方面,目前为止银行业已形成了竞争红海,民营银行既没有网点优越性,又无品牌效应,吸收存款的难度系数普遍比较大。

  因此,多名民营银行负责人建议,未来监管层可充分考虑在民营银行“存款准备金差异化管理”这方面给予支持。

  时刻关注央财网,为您提供实时的财经信息、财经新闻等热点

  央财网相关推荐:财经信息报道:外资银行定存门坎降到50万

  (责编:徐喆)

相关新闻

  • 用户名密码
    共有 0 条评论
  • 发表评论

    所有评论仅代表网友意见,央财网保持中立

图片推荐

央财网
财经信息 推荐
财经信息 最新文章
财经信息 热点文章
财经信息 绿色经济